[건강보험] 당신의 암 보험이 엉망인 이유 5가지

 

암 보험 가입시 모르면 망하는 5가지 

 

암에 대한 두려움만큼 큰 것이 바로 치료비이다. 통계청의 조사 에 의하면 암에 걸릴 것 같은 두려움이나 암 자체에 대한 두려움 은 12%이지만, 암으로 인한 검사비, 입원비 등 치료비에 대한 부 담이 64%로 매우 높았다. 이처럼 암 치료는 치료기간이 길고, 치 료비용도 매우 많이 들기 때문에 경제적으로 매우 어려운 상황이 되기도 한다. 그로 인해 충분한 보험을 보장 받을 수 있는 암 보험 이 필요한데 다양하게 출시되고 있는 암보험 중 가입 시 어떤 부 분에 중점을 두고, 살펴봐야하는지 ‘암보험 가이드’ 5가지 방법 을 소개하겠다.
 

1. 주계약과 특약

암 보험의 가장 기본이 되는 보장은 '암 진단비'이다. 주계약에서는 암 판정시 미리 가입한 보험금을 지급한다. 특약에서는 사망, 후유장해보장, 수술, 입원, 치료 등 암치료를 위한 실제 비용을 보상한다. 주계약만 넣었을 경우 향후 치료비 보장을 받지 못하므로 주계약과 더불어 특약을 꼼꼼히 챙기는 것이 좋다. 
  
 

2. 고액암, 일반암, 소액암 분류

우리가 암보험에 가입하는 가장 큰 목적이 암에 걸렸을 때 수술, 입원, 치료 등에 드는 비용에 대한 부담을 덜기 위해서이다. 따라서 암에 걸리더라도 치료가 어려운 고액암과 비교적 완치율이 높은 소액암은 지급되는 암 진단금에 차이가 생긴다. 예를 들어 일반암인 위암에 걸렸을 때, 진단금액이 3천만 원이면 소액암인 갑상선암에 걸렸을 때는 3천만 원의 10~20%에 해당하 는 300~600만 원을 진단비로 받을 수 있다.  고액암에 걸렸을 때는 우선 일반암을 기준으로 지단금을 지급받을 수 있다. 고액암 특약을 넣었다면 플러스 알파의 진단금을 받을 수 있다. 따라서 고액암을 추가로 가입하기 보다는 일반암의 진단금을 높이는 것이 유리하다. 일반암이든 고액암이든 일반암 기준의 진단금을 지급 받기 때문이다.
손해보험사와 생명보험사에서 암 종류에 따라 구분이 또 다르기 때문에 가족력이 있는 경우 질병에 따라 보험사를 전략적으로 선택해야 한다. 
 

 

3. 갱신형, 순수환급형

암보험의 보험료는 고정된 보험료를 낼것인가, 일정 기간마다 보험료를 재산정할 것인가에 따라 고정형과 갱신형으로 구분된다. 또 적립된 보험료를 만기 때 일부 돌려받을 것인가, 소멸시킬 것인가에 따라 환급형과 보장형으로 구분된다.
암보험의 보험료 암 보험료는 저렴한 보험료로 폭넓은 보장을 받을 수 있는 ‘갱신 형’과 보험료가 저렴한 ‘순수보장형’을 선택하는 것이 유리하다. 
 
1)  암 보험을 통해 경제적인 도움을 받을 수 있는 ‘암보험 갱신형’ 을 선택하자.
 암은  치료기간이 길고 비용도  많이  들기 때문에 암에 대한 고통 만큼 치료비 부담이 크다. 때문에  암보험 가입 시  어떻게 얼마나 보장해주는지 꼼꼼하게 따져보는게  좋다. 갱신형 암보험은 진단금, 수술비, 입원비 ,약물치료 등  보장받을 수 있는  범위가 넓기 때문에  암 발생으로 인한  소득상실을 줄일 수 있다. 또한 암보험 가입은 보장개시일과 보험료를 고려하여 일찍 가입 하는 것이 좋다. 암보험 이외에 다른 보험료도 감당 해야하는 사 회 초년생의 경우 비싼 암보험은 경제적으로 부담이 되기 마련이 다. 때문에 초기 보험료가 비싼 비갱신형 암보험보다 초기 보험료가 저렴한 갱신형 보험을 가입하는 것이 좋다. 또한 최근 암 발병 률이 젊은 층으로 낮아지고 있어 예상보다 빨리 암 진단을 받게 되 기 때문에 갱신형 암 보험에 가입되어 있을 시  상대적으로 적게 보험료를 내고 보장받게 된다. 
 
2) 암보험은 보험료가 절반 정도로 저렴한 순수보장형을 선택하자
암보험은 만기 때 보험료 일부를 돌려받는 환급형과 지급한 보험료가 모두 소멸하는 순수보장형으로 나누어진다. 사람들은 암에 걸리지 않았을 때, 보험료가 모두 사라지는 순수보장형보다는 일부라도 돌려받는 환급형이 더 이익이라고 생각하는 경우가 있다. 그러나 암보험의 순수보장형과 환급형은 보험료가 2배 이상 차이 난다. 즉, 순수보장형의 보험료가 절반 정도 저렴하다. 또한, 암보험은 암 보험의 진단비와 치료비에 중점을 두는 것이 좋다. 미래의 물가상 승률을 고려할 때, 일부 저축의 성격을 가지지만, 보험료가 비싼 환급형보다 순수보장형이 훨씬 유리하다.

3) 암보험 보험료, 얼마가 적당할까?
암 보험료는 개인의 재무상황에 따라 달라지는데, 일반적으로 보험료는 연봉의 5~10% 사이가 적당하다. 한 가족의 보험료도 가구 소득의 10% 이내로 해야 납부에 대한 부담감이 없다. 또한, 미혼이라면 소득의 5% 이내로 하는 것이 좋다. 따라서 실손보험 과 암보험을 각각 들 때 합계가 10% 이내여야 한다.
 
 

4. 적정한 보장 기간

암보험 보장기간 암보험의 보장 기간은 80세나 90세 만기로도 충분하다. 100세 시대라고 불리는 요즘엔 100세로 최대한 설정하지만, 현재 우리나라의 평균 수명은 아직 80대이므로, 100세까지 보장 받기 위해 높은 보험료를 내는 것은 경제적이지 않다. 납부에 대한 부담감이 적다면 100세까지 설정해두는 것이 안정적일 수 있지만, 80세 만기보다 100세 만기로 설정할 경우 보험료 가 20~30% 높아진다. 
 

5. 면책기간

암보험은 다른 보험과 달리 90일간의 ‘면책기간’이 있다. 암보험에 가입 후 90일이 지나야 보장받을 수 있다. 90일이 지나더라도 100%다 보장받는 것은 아니다. 감액기간이 있어서 생명보험사는 가입 후 2년이 지나야 100% 받을 수 있고, 손해보험사는 가입 후 1년이 지나면 100% 받을 수 있다. 그러니 암보험에 가입할 때 보험금을 100% 받을 수 있는 시점을 확인하고, 보장을 받기 위해서는 빨리 암보험에 가입하는 것이 유리하다.
 

암보험을 잘 들기 위해서 반드시 알아야 하는 다섯 가지에 대해 알아 보았다. 암보험은 장기적으로 보험료를 내야 하므로 암 진단비와 보장기간 등 무리해서 설정해 중도에 해지 하지 않도록 개인의 경제사정에 맞으면서도 합리적으로 설계해 가입하도록 하자.